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仕事ネタ014(変額保険の前段)

2014/08/27(水)

個人的に一番好きな保険 = 変額保険(VL;Variable Life)について、の序章かな。
(話そうとすると 運用とは? から始めなければならなくなるので長いw。)


8/24(日)の大磯。アオバトの画から
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一言でいうと、 保険という皮を被った 積立投資。
この保険、日本では、不幸な歴史を背負っているので誤解されていることも多いが
投資というか運用を始めるには最適の商品だと思っている。

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好きな理由(私の思っているVL)は、 株などに投資する運用商品なのだが、投資につきもののリスクをほぼ0に出来るもの、 だから。
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アオバトの群れを襲った! ハヤブサ。
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狩りは失敗。登場はこの1回だけだった。


本当は銀行や証券会社で扱うべき運用商品だと思う(現に売っている)が、保険という名がついている(皮を被っている)から主に保険屋が扱っている。
しかし、自分達保険屋は運用の話が苦手な人が多く、販売資格も別途必要なのでなかなかうまくいかない。つまり、保険と投資の良いとこ取りの商品だが、
保険屋も銀行屋も株屋も手に余す、中途半端な感じは否めない。上手な販売の仕組みになっていないと感じる。(もっと広まってしかるべき商品なんだよな~)

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定番の風景

前提として、私は日本人はもっと投資をするべきだと思っている。 政府が、“貯蓄から投資へ”と下手なコピーを広めようとしたため胡散臭く感じられ
バブルやリーマンショックの経験もあり、投資はなかなか広がらない。 しかし、金利0.01%の貯蓄のみでは将来まずいことになると思う。
 
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着水?

堅実に貯蓄していたからよかったんだ との成功体験のあるアッパー世代も、実は高度成長で数十倍になった自社株や土地の値上がりなどの恩恵が大きく影響している。
そもそも貯金の金利は5%前後もあり、郵便貯金が10年で倍になっていたなんて・・・今は昔。  環境が変わってきているということ。

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海水飲んでる、飲んでる。


そして実質破綻したアイルランドやデフォルト危機のアルゼンチンが他人事ではない。日本国債のデフォルト、ハイパーインフレなんて可能性は 地震や災害がくるのと同じくらい何時来てもおかしくはないし、来ないかもしれない。 来た後でやっぱり・・・となるのも災害と似ている。その対策は事前に想定範囲内にしておかなければならない様に思う。

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その対策の一つが投資だ。 日本国債がデフォルトしても、外国債を持っていたら影響は少ないし、 インフレになったらそれに応じて株価は上がっていくものだし、円じゃない他通貨を持っていたら逃げ切れるかも。  つまり、日本円のみ、貯金のみの方がリスクは大きいということ。
北海道拓殖銀行を初めとした銀行の破綻で分かっているはずなんだけどね。

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ちなみにリーマンショックで価値が半分になった株式投資も、ココ最近の米国株高値更新の状況で、続けていた人の多くは100%の元に戻っただけじゃなく10%以上増えている。
(リーマンショックで職を失って苦労した自分はいったい何だったんだ?って感じ(笑))
話がそれて来たね。 ま、 投資、運用の知識をつける≒金融リテラシーを磨く べき!ということを是非とも力説して、 また次回以降VLの話を致しますw。


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イソヒヨドリ♀
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by squidyn | 2014-08-27 05:55 | 仕事

仕事ネタ013(自動車保険の値上がり)

2014/08/20(水)

先週に続いて自動車保険。
この秋、また自動車保険が値上がりする。
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シロチドリ特集

損保会社によって、値上げの時期が少しずつ違っているが、ここ5年くらい
ほぼ毎年保険料値上げしている。先月こんな記事
それにしても、毎年毎年改定なんてアホか~、いいかげんにせい。
基本的に条件が悪くなってしかも高くなる が続いているからね。

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じゃぁ 対策は?    これが難しい。

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①単年を長期に変える
②保険会社を替えてみる。
③ネット系にしてみる。
④被った保障見直しを考える。
⑤車と保険をやめる。 ← これが値上がりの1原因だね。(笑)

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①昔は3年契約だと安いって感じしたが、今はほぼ長期の割引がなくなって単年と同じ。値上がりが3年分だけ防げたレベルかな。
  毎年更新手続きの面倒さがなくて良い。
②各社でバラつくのだが、価格は総じて50歩100歩w。
  ただ事故時の対応や、保障の範囲などに違いがでる。内容安心方向で比べるといいかも。
③価格差はそれなりにある。ただ分からない保障内容を自分から決めねばならない(要勉強?)めんどくささと、事故時の対応への不安
  を天秤にかけているかな?
④他の保険と被りはほぼ必ずある。(生命保険の医療保険や、火災、傷害保険の特約。 勤務先や学校で入っている保険など)
  家計全体で見直すと良いが、逆に足りなかったと認識してしまう怖さもある(笑)
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まぁ、個人的には④が重要な気がする。
そこを1保険会社としては『超保険』という生損保トータルで考えるプラットフォームを持っている東京海上はさすが。
なかなか使いこなせていないけど。自社(グループ)で全部囲い込めるメリットもあるしね。

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生損保の乗合代理店は、自分たちFP(ファイナンシャル プランナー)の力量で複数社組み合わせてモアベターな提案可能なんだけど・・・。
なかなか難しい。

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やってみると、生保⇔損保は 銀行⇔証券会社 以上に違う 他業種だなって感じる。 
1個人の視線からは、名前も同じ『保険』だし、リスク対策として同じ土俵でしかも家計全体で考えるべきものなんだけどね。
保険リテラシーを上げるような啓蒙活動が必要だ。(笑)。

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by squidyn | 2014-08-20 14:00 | 仕事

仕事ネタ012(自動車保険の年齢条件)

2014/08/13(水)

水曜日の仕事ネタ12回目。 今日は車の保険第一弾。

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8/11(月)AM のMF。

自動車保険は、①運転者の年齢 と、 ②運転者の範囲 を限定すると安くできますよね。
①の年齢は、 年齢を問わず、21歳以上、26歳以上、30歳以上(保険会社によって設定できる)、35歳以上 の条件があります。
②の範囲は、限定なしか、本人配偶者限定、 家族限定 の条件があります。
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①の、年齢を問わず と、21歳以上では、そうとう保険料が違います。 18歳~20歳はかなり事故るんでしょうね~(笑)
まぁ、教習所へ行くのは21歳になってからじゃないとダメ!と約束しておくのもいいかもw。なんですが、ともあれ
子供さんが、免許を取る! と言い出したら、合格の前に先ずこの年齢条件を子供さんに合わせて変更して下さいね!!
免許が来たら、どうしても直ぐに運転したくなるもの。そして、とりたての事故はホント多いです。しかも、両親の年齢での条件になっていると・・・・・。
とりかえしのつかない実例多々ありますから。

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あの台風の風雨でもどうやら巣は無事だったようだ。

ここで、耳寄りの話Ⅰ。 
仮に、子供さんが別居状態だったら(別居の未婚の子) ⇒ 年齢条件に関係なく、子供さんの事故も保険OKです。 (同居だとアウト!)
ex. 実家が山梨で、東京の大学に行っているハタチの子供さんが、夏休みに帰って来て実家の車を運転して事故った。このお父さんの車は35歳以上条件の保険だった。
この場合でも、保険で対応OKなんです!! (②の範囲が本人配偶者限定だとダメですが。)

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ブレブレだけど、♂も戻ってくれていた。

耳寄りの話Ⅱ.
友人などの第三者だったら? ⇒ 年齢条件に関係なく保険対応OK なんです! (②の範囲は限定なしの場合ですが。)
そう。同居の家族だったら35才以上じゃないと×なのですが、他人だったら、年齢を問わず保険かかっている! (私には、何か違和感がありますけれどもw。)
運転者の範囲②の割引はさほどでもないので、運転疲れたら代わってもらえるように②は限定なしで、年利条件はしっかり、っていうのもいいかもしれません。

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ガンバレ!

それから、ゴールド免許。 
ゴールドとブルーの保険料の差、これ結構大きいです。 リスク細分型のタイプじゃないと全く加味してない場合もあるので、
ゴールド免許になったら、しっかりアピールして、リスク細分型の保険にしてメリットを享受しましょう!いつブルーに戻るかわからない・・・・笑。
(一度もゴールドになれないSquidynでした。)

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by squidyn | 2014-08-13 05:55

仕事ネタ011(健康診断のジレンマ)

2014/08/06(水)

ちょっと遅れましたw。

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水場のクロツグミ特集

健康診断の結果表、これを見ていてよく思う。
マジメな人ほど結果が悪くなる?
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理由は問診。人間ドックもそうだが、最後にお医者さんから
「何か気になることとかありますか?」とやさしく言われる。
別にないけど、強いてあげれば・・・・・。
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この時話したもの、洩れなく所見に書かれていることが多い。
これがクセモノ。

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軽く言ったものが、既往症として取り扱われていたり、
健康診断の検査ではわからないものだと、「気になるなら、調べてみます?」
となり、要精密検査 になっていたり、再検査になったり、
ま、次回も気になるようならまた言って下さい」が経過観察 になっていたり。
言わなかった人は、なにもないのだが・・・。
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これを、保険に入るときの診査に使うと、うまくない。
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血の検査や、尿、便の検査など、数値で客観的に判断出来るもの のみを判断材料にするならいいが、
問診、所見は、主観がかなり入り込み、検査機関の商業的な面(検査をいっぱいする程儲かる?)も絡んで・・・・。
マジメな人ほど、心配性な人ほど、保険診査には使わないほうがいい ことになるかなぁ~w。
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何を目的に健康診断をするか、の目的論ですよね。
生命保険の診査に使う目的で健康診断をする人はいないでしょうから、違う目的に使うと齟齬が出る。

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痛い とか しんどい 等の感じ方、受取り方も人によって随分違うよな~と思う。
我慢強い人と、直ぐに痛がり口に出す人。大病を早期発見するには後者の方がいいよね。
結果的に、後者の方が健康で 前者が不健康になりがち? な気もするが、
保険加入の際は真逆。 健康診断すら受けてないので、いい悪いが分からない人、
医者嫌いで病院へ行かない人 の方が入りやすいような??
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何だかおかしいような気もするね。


 















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by squidyn | 2014-08-07 10:14 | 仕事

仕事ネタ010( 生命保険料控除 )

2014/07/30(水)

10回目の仕事ネタは、生命保険料控除 について。

年間払った保険料で、税金(所得税、住民税)が少し安くなるアレ。
その人の所得や払った保険料によっても違ってくるので、一概にはいえないけれど
ざっくり2万円くらいは税金を減らせているはずなので、預金に殆ど利息の付かないこの低金利時代、バカにならない!
最大限利用出来るような保険加入を考えると吉。その意味で、平成24年1月にあった制度変更を活用してますか? ってネタ。


方法は、年末調整もしくは確定申告の時に 保険会社から送られて来る保険料控除証明書 をくっつけて出すだけ!! カンタンね!
保険会社は、毎年10月頃にその控除証明書を郵送する。 総務から年末調整の書類出して!といわれる時期とシンクロしていてギリギリだったりするので注意w。

さて、 平成24年1月の制度変更。 それ以前に契約した保険と、それ以後契約の保険で2本の制度が走っているので分かりづらい。
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こんな感じ。 

1)旧は①一般生命保険控除 と②個人年金保険料控除 の2種類だったのが、新で③介護医療保険料控除 が新設され3種類となった。
2)旧は保険料を年間10万円払って5万円控除 だったのが、新は 8万円払って4万円控除 となった。
3)所得控除の限度額は、所得税が10万円→12万円と増えた。住民税は7万円で変わらず。
4)凸凹あっても、新旧全部あわせて、限度額は最大 所得税12万円、住民税7万円 となる。

税額控除ではなく所得控除(難しいね)なので、実際に減らせる税金の額は、
住民税はほぼ一律10%なので、7万×10%=7000円
所得税は、所得によって5%~40% だが、多くの方が10%か20%ということで、
 12万円×10%=12000円 か12万円×20%=24000円 となる。
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よって、合計で 19,000円 か、31,000円 のメリット!(冒頭2万円くらいと言ったが。) 
これって毎年毎年のことなのでチリも積もれば・・・・・・となる。


さて、これは一番効率よく控除を使えて(最大で)の話。 実際のパターンをイメージすると、

(1)年金控除を使えている人が案外少ない。 
(2)医療保険が、過去に入ったままだと、一般のカテゴリーのままになっている。
(3)新制度で最大活用するには、保険料を少なくとも年間24万円(月に2万円)払う必要あり。
(4)逆に、24万円以上払っていても、①一般②年金③介護医療 を上手に使わないと最大の控除にはなっていない。
(5)一時払いだと1回(1年)だけのメリット。だが全期前納(ぜんきぜんのう)だと数回に応じて複数年のメリット有。(難しいね。また今度のネタ)
って感じ。

(1)は、支払い受取が10年以上で60歳以降の受取 等の条件を満たす必要があることと、
   売る側があまり熱心ではない(儲けがわりと少ないw)商品というあたりが原因かと。 
  年金は、まさに貯金なので、月7,000円くらいの貯金はして、枠を使い切るべきですね。利息以上に控除メリット大です!

(2)は、商品にもよるけど、例えば月100円程度の先進医療特約を付加すると、介護医療のカテゴリーへ移せる なんて裏技ありです!

(3)(4)は、一般枠は貯蓄系の終身保険や、運用系の変額保険も対象なので、年金と合わせ、月1.4万円は貯蓄系でOK。
       保険料2万円/月 はイヤでも、月2万円の貯金はそんなに抵抗ない?

サラリーマンにとっては、年末調整で取られた税金が戻ってくる数少ない項目の一つ。確定申告をしている人ももちろん控除できる。
損害保険料控除というのも過去はあったんですが、廃止され 地震保険にのみ控除があります。(保険料の1/2で25,000円が上限。所得控除される)
生命保険料控除は生保ならではで、メリット大きいです。 国が国民生活に不可欠と認めた故の制度。上手に使い倒しましょうw。 









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by squidyn | 2014-07-30 05:55 | 仕事

仕事ネタ009(コルク売りの話)

2014/07/23(水)

水曜日の仕事ネタNo.9、生命保険の好きな例え話。

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7/21空手の続き。白の上段突きを避ける。

唐突ですが、私がコルク(ワインの栓などになっているあれ)を売っている行商人だったとします。
コルク要らんかえ~、各種コルクを取り揃えてます! と売り歩くわけですが、あなただったら買います?
ん? ん? ん? コルク?
そんなもの必要ない。要るわけ無いじゃん! と。
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連突きをしっかり見極めて


また唐突に、じゃ、船に乗ったことあります? 有りますよねと。
ヨットにのって、三宅島へ向かっています。(アカコッコ目指してw)
その途中で台風に会っちゃうんです。
なんと船は浸水始めます。 調べてみると、何かに当ったのか、船底に穴があいているんです。
なんとか浸水を止めたいと悪戦苦闘しています。
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見切って反撃です。

そこへ、行商人の私が、コルクを売りに来るわけですw。
各種大きさも取り揃えてコルクがありますが、「コルクいらんかぇ~」 と。
この状況だったら、コルク買いますか? と。
船底の穴をぴたっと埋めるコルクがあるわけです。今にも沈みそうな状況の中で。
そりゃ、命に代えられないので、是非ともほしい! 
買います。少々高くても?買います! と(笑)。
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右の上段突きと蹴り

この コルク ≒ 生命保険 なんです。
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右手の引き手もアピールして。

平穏無事な日常では、なんら必要性を感じないものなんです。いらないと。
しかし、一端 事が起こったら、病気になったり、事故にあったり、・・・・
重要度がまったく変わってくるものです。
しかも、その時になってからでは遅い。入れない。行商人はそこへは来ないんですね~。
平穏無事な時に、用意しておかないと意味をなさない、なんとも不条理なもの。
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このポイントで、赤 優勝!

いかがでしょうw。






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by squidyn | 2014-07-23 08:35 | 仕事

仕事ネタ008(平準払い≒貯まる仕組み)

2014/07/16(水)

水曜日の仕事ネタ。 今日は 『平準払い』(へいじゅんばらい) について。

あまり聞き慣れないかもしれませんが、保険料は上がりません、一定です! っていうやつです。 これって、必ず貯まる仕組みなんです!!
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7/10のカワセミ君

生命保険は、年齢が上がると、保険料が上がりますよね。 
寿命があるので年とるごとに死ぬ確率が上がっていくからですね。
ちなみに、国(民族)によって平均寿命は違うので、保険はその国ごとに設定され、原則他国の保険には入れない。ドメスチックな商品なんですね。
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保険は基本、年単位で考えます。 単純な例でいきます。
仮に、30歳の保険料が1000円とすると、31歳が1100円、32歳が1200円、33歳1300円・・・・60歳4000円 って感じになるんですが、
保険期間30年、例えば30歳~60歳の保険 に入ると、30歳から60歳まで保険料が一律同じ額(例えば2500円)になります。
これが平準払いです。入った時の年齢によって違いますが、後は同じ額。 普通これですよね。
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これって、30歳の本当の保険料は1000円なのに、2500円払っています。なので差額の1500円はプールする(貯めておく)ことになるんです。
31歳では1100円なので1400円プール。 40歳だと2000円なので500円プールです。
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7/12のカルガモ(等倍)
気付きましたよね。45歳だと保険料2500円でちゃら、46歳だとホントは保険料2600円なのに、2500円。そう。貯めてた分を取り崩すんです。
50歳だと本当は3000円の保険料なので500円取り崩し。60歳で取り崩し完了して、貯まった分が0円になる。
貯まる分 = 解約返戻金(かいやくへんれいきん)or解約払戻金(かいやくはらいもどしきん) = CV(Cash Value:キャッシュバリュー)は
徐々に増え、山型となってピークを作り、また徐々に減っていって最後0。
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実際には保険料2500円ではなくて(貯まっている分の運用益等見込めるので)、2000円とかになるので、その分、お安く(得に)なりますね。

また、満期になると、貯まりは0円 ⇒ カケステの保険。 そう、期間が決まっている定期保険≒カケステですね。 ですが厳密には、
カケステの保険といっても、1年物でなければ途中では、必ず貯まっていて、ピークをすぎるとだんだん減って行き、最後は0になってるんです。
その保険の期間が、長ければ長いほど、貯まるものも多くなります。 
10年くらいは期間短い方なので、5、6年目にはちょこっと貯まっているのですが、10年目には0に戻っている。・・・・・そう気付きました?
10年更新の保険って、ちょこっと貯まっては取り崩して0 を繰り返すので、とっても損するパターン なんですねぇ~。
同じものを、30年で組むと、もちろん保険料自体も高くはなるのですが、途中では結構貯まっている状態になる。(最後まで持つと0に戻りますが。)
どうしても解約せざるを得ない時が来ると、こんなに貯まってて助かった!となるか、掛け捨てだからほぼ0だよねとなるか。
20年だとどう? 50年だと? 終身だと?? この辺を聞きながら工夫するのも プロの腕のみせどころ(^^)。











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by squidyn | 2014-07-16 05:55 | 仕事

仕事ネタ007 (団信)

2014/07/09(水)

水曜日の仕事ネタ第7弾。 
今日は “団信(だんしん)” 正式名称は、団体信用生命保険(だんたいしんようせいめいほけん)。
これは、住宅ローンを借りる時、借主が亡くなったら、保険金で借入をチャラにしますよ! という保険。
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MF056(7/2)。 母カワ、疲れている? (ラーメンノイズ、モアレが)


住宅ローンのセット商品、というか、これに入れないと住宅ローンは組めないという必須条件。(銀行も死亡リスク怖いからね)
ローンの必要書類の中にあり、銀行員がココにハンコですねって言って(笑)、そそくさに手続き済ませるものだ。

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ヘアが乱れているね。それともオシャレ?

保険料は? ローンで支払う利息の中に組み込まれている。確か、0.2%の金利相当だったかな。

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3者3様
ただ、これはれっきとした保険会社商品。伝統的日本の保険会社の牙城だね。 競争原理が働かずかなり割高。
銀行ローンの場合、組込みなので、残念ながら、ま~どうしようもない。(最近は銀行によって、三大疾病特約があったり多少バリエーションあるけど。)

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気にしてほしいのは、『フラット35』。 そう、住宅金融支援機構(昔の住宅金融公庫)のローンだ!
これは、組込みではなく、別立て。 保証料なんかと一緒に、毎年団信保険料を払っている場合も多いはず。
⇒⇒ ということは、言われるがままの団信に入らず、同じ機能のある別のもので代用可能ということ。借入期間に合わせて逓減する定期系保険を設計出来るわけ。

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自分で狩った? カナブン系、ハナムグリかな。

借入の期間や年齢でも差が出るが、ま~2割3割はあたりまえ! 数十万の節約となること請け合いだよ!!
試してみる価値は大あり。 特に、非喫煙者優良体は安くなるよ~~w。

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カルガモくんの頭。(クリック等倍)もちょっとだね!

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by squidyn | 2014-07-09 05:55 | 仕事

仕事ネタ006

2014/07/02(水) 水曜日の仕事ネタ: 医療診査001

Q: 高血圧の人は保険に入れる?

A: たぶん、普通に入れるよ(薬飲んでコントロール出来ていれば)。

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MF055(7/1)


生命保険には、体の状況を尋ねる項目(医療診査)がつきまとう。(損保にはない)
体況を はい・いいえ で答える告知か、健康診断結果(人間ドック結果)を出すか、お医者さんへいってもらう。
この医療診査項目のネタ話は尽きない(笑)が、今日は、その判断基準も変わってきているよって話。

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ノートリ、だがブレブレ。1/400Sになっていた。


よりシニアな方は、高血圧の為に保険に入れなかった という経験を持つ人がいるかもしれない。 10年くらい前まではそうで、厳しい診査項目の1つだった。
それが、最近は、お薬を飲んでコントロールされて(上130台、下80台位までに)いれば、ほぼ無条件でOKになる。(薬飲んだら下がるよね)
基準が大きく変わった項目の1つ。   それでも体のこと言うのは抵抗あるかもしれない。

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ノ-トリ。ついトリミングする癖が付いているが、少しずつノートリ方向へ訓練しないとね。


懐の中身と体の中身を見られるのはイヤなものだ。 保険屋の大きな壁の1つ。 でも心配御無用。
いろんな事例に遭遇しているし、守秘義務は堅守するし、なにしろ両方とも 問題点があれば、解決策をアドバイスできる仕事。
淡々と対応できるのがプロかな。 安心してご相談下さいw。

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ノートリ

また、 保険に入れるよ! の答えには、2種類ある。
①普通の保険に入れる。  ②持病を持つ方用の保険(緩和型保険)が作られていて、それに入れる。 の2つ。
もちろん、上の高血圧の例は①の話だが、 注意するのは②のほう。

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ノートリ(笑)


②は①に比べて必ず値段が高いですよ!ということ。 保険会社も支払う確率が高いのでその分保険料を上乗せして作っている。当然だよね。
それでも、多少体に不安のある方には 今までカバーできなかったリスクがカバーできると認知され、逆にニーズは高いのでニッチな分野として拡大している。

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トリミングしちゃった。(以下)


特に、普通の保険会社ではない少短(しょううたん:少額短期保険)会社は、糖尿病の人への保険とか、がんになった人への保険、精神疾患の方や身障者の保険など、
特徴を明確にした商品で成長している。

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ちなみに、複数の生保・損保会社を扱う乗合代理店に所属する自分達はこの少短会社も取扱っている。

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AF-BORG67FL+K-5Ⅱs



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by squidyn | 2014-07-02 06:00 | 仕事

MF052(P免)

2014/06/25(水)

水曜日の仕事ネタ005。今回は P免(ピーメン)(業界用語)。
MF052(6/24火) 曇り日のチョウゲンさん雛とともに。

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マニアックな保険のプロとしてw、設計の際に一番悩む(密かに腕のみせどころな)のが三大疾病関連商品。 特に P免=保険料払い込み免除特約だ!!
これは、三大疾病(がん、脳卒中、心筋梗塞)になってしまったら、その後は保険料を払わなくてもいいよ(払っているのとまったく同じで保険は続く)というもの。
私が日本社で唯一好きな商品。
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そもそも外資(カタカナ生保)には無かった考え方で、伝統的な日本社(日生、第一、明治安田など)には有ったものが、徐々にカタカナ生保やひらがな生保(損害保険系の生保)にも取り入れられてきた。  
案外恩恵受けた方が多い。(3人に1人はがんになる時代だからね。)また、保険料は案外安い。

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医療保険に付けられる、のみならず、終身保険(貯まる保険)や定期保険(カケステ保険)の死亡保障にも付けられるのがミソ。(会社によるけど)
終身保険は長いけど銀行の積立預金並み(以上)に貯められる商品。これがP免効力出ると、払わないのに貯まっていくってことになる。

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例えば、がんになると、急に体や生活のことが心配になる反面 その後新たに保険加入がきびしくなる。そして、金銭的にも出費が懸念される中、その後も保険料は払い続けなければならない。 そこにP免が付いていると、その後は一切保険料払わなくても良くなり(完治しても)、 終身の解約返戻金は貯まり続けるようになり、会社によっては、がん保険の診断給付金という一時金的な使い方も出来たりする。

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問題は、がんはなれば効力ありだが、脳卒中、心筋梗塞はなっただけでは×で、60日の労働制限になってはじめて効力がでること。少しハードルが高くなる。入院が長くなる殆ど唯一の病気が脳卒中なので、ま~大変な時には効力でてくることになるかな。

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払い込み免除なので、保険がおりるわけではない。 また、老後を考えて早めに払いが終わるタイプ(60歳とか65歳で払い終わるもの:短期払いという)を選択していると、がんになった時には既に払いが終わっていたりする可能性ある。一番効力出るのは、終身払い と言って 生きている限り払うパターンの時だね。

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南のこの子はくりくりお眼目でかわいい。


三大疾病の商品は、この60日の労働制限がやらしいのだが、最近は脳卒中も心筋梗塞も入院したらOKという商品も出て来た(特にひらがな系)。
日本人の、交通事故や老衰など含めた全死因のうち、この三大疾病で56%(がん30%、心筋梗塞16%、脳卒中10%)を占めている。
医療保険だけではなく、保険全体考える上で、可能性が高いこれらを上手にリスクヘッジすることが、後に良かった助かった!と言ってもらえる保険設計だよね!w。

AF-BORG67FL+K-5Ⅱs




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by squidyn | 2014-06-25 06:00 | 仕事